Ипотека сбербанк досрочное погашение основного долга. Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры. Обращение в страховую компанию для аннулирования страховки

Большинство заемщиков при оформлении ипотеки сразу настраиваются на долгие выплаты по кредиту. Между тем, у каждого есть возможность погасить заем на недвижимость досрочно или хотя бы уменьшить объем переплат. Но задуматься об этом и выбрать верную стратегию стоит еще перед заключением кредитного договора. Давайте разберемся, возможно ли досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке и как правильно провести эту операцию.

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке

Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:

• аннуитетные платежи;
• дифференцированные платежи.

В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.

Расчет аннуитетного платежа (график)

Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы. Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое. В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.

Формула аннуитетных платежей

Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.

Формула дифференцированных платежей

Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета . Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет. А при более долгом сроке кредита вы в любом случае успеете выплатить банку все положенные проценты, то есть, от переплаты не избавитесь.

Соотношение платежей

Однако если воспользоваться опцией частичного досрочного погашения, можно изменить ситуацию в свою сторону. Вы можете ежемесячно вносить на свой кредитный счет любую сумму помимо основного платежа. Этот взнос будет засчитан банком как погашение основного долга. С его помощью вы сможете либо сократить срок кредита, и, соответственно, сумму процентов по нему, либо снизить объем ежемесячного платежа, уменьшив тем самым нагрузку на свой бюджет.

Выгоды частичного досрочного погашения ипотеки

Сбербанк предоставляет своим заемщикам по ипотеке возможность погашать кредит досрочно без каких-либо ограничений. Заемщик может вносить любую сумму в дополнение к основному платежу, при этом оплаты или штрафов за такой взнос банком не предусмотрено. Опция действительно для всех видов ипотеки:

• на новостройки;
• на вторичную недвижимость;
• на покупку загородного дома или дачного участка;
• на строительство дома.

Сделав взнос, вы можете выбрать один из двух вариантов – уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Если перед вами стоит вопрос о том, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах, разумнее выбрать второй вариант. Сокращение срока подразумевает и снижение суммы процентов, поскольку они рассчитываются исходя из количества месяцев, на которые взят заем. Таким образом вы сможете снизить свои переплаты.

Но и в уменьшении ежемесячного взноса есть свои преимущества. Оно позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и, в перспективе, быстрее собрать сумму на полное досрочное погашение. Выбор подходящего варианта зависит от вашей ситуации.

1. Если сумма платежа по кредиту для вас посильна , и вы можете без ущерба для себя вносить хотя бы одну-две тысячи рублей сверх нее, выбирайте сокращение срока ипотеки.
2. Если же платеж изначально кажется вам слишком высоким , можно в первые несколько эпизодов досрочного погашения постараться сократить его до приемлемого уровня, а уже после этого работать на уменьшение срока кредитования.

Важно! Нужную выгоду вы можете выбирать каждый раз при внесении досрочного платежа, а значит, и изменять ее по собственному усмотрению.

Как сделать частично-досрочное погашение в Сбербанке

Разберем, каким образом вы должны действовать, чтобы досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах. В первую очередь при оформлении кредитного договора поинтересуйтесь у менеджера банка, с какого месяца кредитования возможно частично-досрочное погашение. В открытом доступе этой информации нет, так что, мы допускаем, что для некоторых видов ипотеки Сбер может устанавливать мораторий на первые 2-3 месяца. Если договор уже заключен, найдите в нем раздел, посвященный досрочному погашению займа, и тщательно его изучите.

Далее вам будет необходимо обратиться в банк и написать заявление о своем намерении сделать дополнительный взнос по кредиту. Желательно подать эту бумагу как минимум за 10 дней до даты вашего очередного платежа. Форма заявления стандартна, в ней указывается:

• дата частичного досрочного погашения;
• сумма дополнительного взноса;
• номер счета, с которого будут списаны средства;
• нужная вам выгода.

Важно! Дата частичного погашения должна приходиться на рабочий день.

Подать заявление необходимо в обязательном порядке. Без него средства, которые вы дополнительно внесете на карту, привязанную к вашему ипотечному счету, не будут списаны банком. Списание платежей происходит в автоматическом режиме. Система снимает нужную сумму, а излишек средств просто игнорирует. Поэтому важно предварительно уведомить банк, чтобы его служащие провели перенастройку суммы списания.

После того как платеж будет списан, посетите банк еще раз. Вам должны выдать новый график платежей, в соответствии с запрошенными вами изменениями. В нем необходимо проверить следующие моменты:

• дополнительный взнос был направлен на погашение основного долга;
• процентная ставка совпадает с заявленной в договоре;
• выбранная вами выгода учтена верно;
• проценты начисляются на новую сумму остатка долга.

Банковские служащие тоже ошибаются, поэтому контроль не будет лишним. Если вы выбрали уменьшение платежа, обязательно запомните новую сумму взноса, и руководствуйтесь ею при расчетах дальнейшего погашения кредита и внесении средств. Даже ошибка в 1 рубль может стоить вам хорошей кредитной истории.

Досрочное погашение ипотечного кредита всегда выгодно для заемщиков. Рассмотрим особенности досрочного погашения ипотеки у лидера ипотечного кредитования – "Сбербанка".

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение ипотечного кредита в "Сбербанке" происходит по условиям, отличающимся от условий в большинстве банков:

• Заявление о досрочном погашении пишется не позднее чем за день до даты следующего платежа;
• Вносить частичный досрочный платеж суммой не менее 15 000 рублей сначала необходимо на кредитный счет;
• Денежные средства досрочного платежа будут списаны в дату платежа по договору ипотечного займа;
• При досрочном погашении платеж будет уменьшать тело кредита в большей мере, чем оплату процентов;
• "Сбербанк" предоставит вам новый график платежей при частичном досрочном погашении кредита на подпись;
• Заявление о досрочном погашении должно быть написано вами лично при посещении того отделения, где вам был выдан ипотечный кредит;
• Штрафных санкций и комиссии при досрочном погашении кредита в настоящий момент политикой Банка не предусмотрено.
• Ограничения на сумму частичного погашения Банком не предусмотрены.

Погашение в сумму или срок – что выбрать?

Согласно Федеральному Закону №284, банки не имеют права ограничивать клиентов в досрочной выплате ипотечного кредита. Если же такой пункт был внесён в договор, он не будет иметь юридической силы.

Как известно, получив от банка займ, мы обязуемся выплачивать ему проценты по этому займу. График выплаты задолженности может составляться в двух видах: аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.

1. Если выбрана схема дифференцированными платежами, то проценты равномерно распределены по всей сумме выплаты. Большая выплата уменьшит как общую сумму выплачиваемых процентов, так и последующие платежи. При таком виде выплат целесообразно будет вносить большие суммы и в конце, и в начале выплат, поскольку всё это уменьшает общую сумму выплат: дополнительная сумма гасит основной долг, снижая переплату на остальные платежи.
2. Если оплата производится аннуитетными выплатами, Вы погасите проценты в первой части выплаты ипотеки. Исходя из этого, досрочное погашение кредита будет не таким уместным, поскольку главной его целью является уменьшение общих выплат путём снижения выплат по процентам.

Тем не менее, при аннуитетных платежах погашение может быть на особых условиях:

1. Сохранение суммы ежемесячных выплат, но снижение срока выплаты кредита. Сокращение срока выплаты ведёт к уменьшению размеров выплачиваемых процентов;
2. Сохранение срока выплаты, но уменьшение суммы ежемесячного платежа. Меньше выгоды, но сокращение финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки "Сбербанка"

Для получения полной картины досрочного погашения ипотеки советуем воспользоваться ипотечным калькулятором на официальном сайте "Сбербанка" . С его помощью Вы сможете расчитать будущие расходы на ежемесячные платежи и узнать полный график выплат.

Чтобы воспользоваться калькулятором, нужно ввести следующие данные:

• Цель ипотеки;
• Срок ипотеки;
• Размер первоначального взноса;
• Стоимость недвижимости и другие необязательные пункты.

Как проходит процедура досрочного погашения в "Сбербанке" – общий алгоритм

1. Рассчитайте выгоду от досрочного погашения ипотеки в "Сбербанке" . Чтобы рассчитать изменение параметров ипотечного кредита самостоятельно, найдите калькулятор на официальном сайте "Сбербанка". Или попросите специалистов ближайшего отделения.
2. Для расчетов вам понадобится информация о дате заключения ипотечного кредита, изначальной сумме долга. Укажите размер процентной ставки и срок, а также вид внесения ежемесячного платежа (дифференцированный или аннуитетный). Также требуется определиться с размерами досрочного платежа.
3. Пополните свой кредитный счет.
4. В любой удобный день приходите в отделение и пишете заявление о досрочном погашении ипотеки.
5. Специалист Банка выдаст вам новый график платежей при частичном погашении.
6. При полном досрочном погашении ипотечного кредита просите выдать Вам на руки документ об отсутствии долга перед банком.

Заявление на досрочное погашение ипотеки

Заявление на частичное или полное досрочное погашение кредита в "Сбербанке" - это документ, который уведомляет Банк о решении заемщика вернуть долги раньше, чем это прописано в договоре. Запросите бланк заявления на досрочное погашение ипотечного кредита в "Сбербанке".

В него будет нужно вписать такие данные:

• ФИО заемщика;
• номер договора ипотечного кредитования;
• сумму к оплате;
• дату платежа;

Заещик может погасить ипотечный кредит как частично, так и полностью. Сравним некоторые особенности частичного и полного погашения ипотеки в самом известном банке нашей страны.

Правила досрочного частичного погашения ипотеки в "Сбербанке"

Если Вы решились досрочно погасить кредит, то у Вас на руках наверняка уже имеется необходимая сумма. Помните, что процедура требует Вашего времени и личного присутствия в отделении Банка, в котором Вы оформляли ипотеку. Согласно порядку досрочного погашения ипотеки в "Сбербанке" с помощью частичного досрочного погашения, Вы можете уменьшите сумму ежемесячных платежей в оставшемся периоде кредитования.

Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит, взятый в "Сбербанке"

Прежде чем погасить взятый ипотечный кредит полностью, запросите точную сумму задолженности и процентов на предстоящую дату очередного платежа по кредиту. После того, как Вы получите письменное уведомление банка о том, что ипотечный кредит закрыт и Вы не имеете долговых обязательств перед Банком, идите в регпалату. Вам необходимо снять залоговое обременение с купленного Вами жилья. Также Вам придется уведомить о полном досрочном погашении Вашу страховую компанию и вернуть себе средства за неиспользованный страховой период.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Государство с помощью средств Пенсионного фонда частично финансирует программы жилищного кредитования.
Так на льготы могут рассчитывать следующие категории граждан:

• стоящие в очереди на получение жилплощади;
• нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
• имеющие квадратные метры жилой площади меньше установленной нормы (для каждого региона - своя);
• специалисты “бюджетной” сферы.

В рамках данной программы Вы можете рассчитывать:

• на дотирование процентной ставки : она будет снижена за счет региональных выплат;
• на субсидирование части стоимости вашего будущего жилья : вы можете получить средства для уплаты первоначального взноса или для частичного погашения до 35% для бездетных семей и до 40% для остальных.

Чтобы получить средства для частичного погашения ипотеки или для уплаты первоначального взноса, Вам необходимо собрать следующие документы:

• оригиналы и копии паспортов, свидетельства о браке, свидетельства о рождении, справка о составе семьи;
• сведения о доходах по форме, установленной Банком (45% от ваших доходов должны перекрыть сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту);
• другие сведения по требованию Банка.

Достоинства и недостатки проведения процедур в "Сбербанке"

• Банкам данная процедура конечно добавляет хлопот и уменьшает доходность , но благодаря конкуренции в сфере ипотечного кредитования они вынуждены идти на уступки такого рода для привлечения клиентов. Не исключением стал и самый крупный банк страны – "Сбербанк".
• Процедура досрочного погашения удобна для клиентов, которые хотят расплатиться как можно быстрее и уменьшить общую сумму выплат по ипотечному кредиту.
• Помните, что вы таким образом сбиваете график и доходность банка – поэтому не удивляйтесь, если ваше досрочное погашение не вызовет энтузиазма у работников Банка.
• В "Сбербанке" погасить ипотеку гораздо легче, Политика Банка гораздо лояльнее к своим клиентам.
• Программа доступного жилья в "Сбербанке" успешно работает и доказала свою привлекательность и эффективность тысячам молодых семей.
• Никаких дополнительных комиссии или штрафов – "Сбербанк" идет навстречу желанию клиента досрочно погасить ипотечный кредит.
• Минусом досрочного погашения ипотеки является нахождение средств для такой крупной выплаты, что может повлечь за собой новые кредиты или снижение доходности семейного бюджета.

Если Вы собираетесь погасить ипотечную задолженность частично или полностью, примите во внимание наши рекомендации: они существенно облегчат вам жизнь и сэкономят время .

• Выбирайте дату досрочного погашения как можно раньше : так Вы существенно снизите остаток по кредиту, а значит, уменьшится выплата процентов по ипотеке.
• Чем больше сумма частичного погашения, тем выгоднее.
• Если Вы располагаете значительной суммой на сберегательном счете, посчитайте – может статься, что оставить сумму на вкладе на некоторое время будет выгоднее, чем вносить ее в ипотеку. Большие проценты по вкладу с капитализацией обеспечат Вам прибыль, если внимательно отнестись к процентной ставке.
• Если Вы вдруг имеете одного ребенка, то при появлении второго Вы можете получить материнский капитал и внести его в качестве суммы досрочного погашения.
• Помните о возможности снижения процентов по ипотечному кредиту по программам рефинансирования .

Государственные субсидии вполне реально внести в качестве досрочного или полного погашения. Поэтому прикладывайте всевозможные усилия для их оформления.

В заключение хочется напомнить о том, что за 20-30 лет, на которые Вы взяли ипотеку, Ваша заработная плата также индексируется и растет – значит, досрочно выплатить ипотеку реально, несмотря на почти двойную переплату за стоимость вашего жилья.

Видео: как досрочно погашать кредиты Сбербанка

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке волнует многих, ведь люди, взявшие кредит на жилье, хотят как можно быстрее его погасить, чтобы не переплачивать банку лишние деньги. Ипотечные кредиты - оптимальный, а иногда и единственный метод приобретения собственного жилья для студентов, молодых людей, семей, не располагающих собственными средствами в нужном количестве. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке при наличии такой возможности поможет уменьшить сумму дальнейших расходов на возвращение кредита или общий срок действия займа.

Полное закрытие ипотеки в Сбербанке освободит заемщика от всех последующих расходов по оплате ипотеки, а его жилье - от залогового обременения.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Когда речь заходит о том, как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, лучший выбор - это полное погашение оставшегося основного долга и процентов за пользование, но это под силу далеко не всем. Сокращение срока ипотечного кредита доступно в 2 вариантах:

• частичное погашение с уменьшением срока займа;
• уменьшение очередных взносов за счет единовременного платежа на большую сумму.

Первый вариант будет выгоден для желающих скорее избавиться от обязательств по займу, при наличии соответствующих финансовых возможностей. В этом случае общая переплата будет меньше. По второму пути чаще идут те, кто стремится снизить дальнейшую нагрузку на ежемесячный бюджет семьи или знает заранее, что доход будет уменьшаться.

Прежде чем писать заявление на досрочное погашение кредита, лучше обдумать все плюсы и минусы этого решения. Ипотека, как и другие виды займов, по мере роста инфляции обесценивается, т.е. со временем требует все меньшей доли от дохода. Учитывая это, свободные деньги лучше вложить в активы, а ипотеку гасить в соответствии с графиком.

Людям, которые уверены в повышении своего дохода в будущем, нет смысла спешить с закрытием ипотечного кредита. Сохраняя размер очередных платежей постоянным, заемщик делает их менее ощутимыми для своего бюджета при возросшем доходе.

Аннуитетный график и неполное досрочное погашение

Аннуитетная система выплат - это внесение средств на счет равными частями, но при этом в постоянной месячной сумме заключено гибкое соотношение самого кредита и процентной ставки. В течение 2 лет заемщик выплачивает максимальную долю процентов, а сам кредит входит в платеж по минимуму.

Однозначно оптимальный ответ на вопрос, как досрочно погасить ипотеку Сбербанка - полное гашение кредита в течение 24 месяцев с начала пользования, но такими средствами располагают не все. Поэтому в Сбербанке при аннуитетных платежах самым удачным для заемщика ходом станет частичное погашение, т.к. начисление процентов зависит от размера основного долга. При внесении суммы сверх оговоренной графиком банк произведет перерасчет: чем меньше основная сумма кредита, тем меньший начисляется процент.

Как закрыть ипотеку досрочно полностью

Банки чаще всего без восторга относятся к полной выплате кредита раньше графика: для них это не только недополучение прибыли в виде процентов, но и сбой в ожидаемых сроках поступления средств. Тем не менее, учитывая конкуренцию в этой рыночной нише, они не лишают заемщиков такой возможности: например, если семья получила субсидию, наследство, материнский капитал или другой существенный доход, то можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке и получить жилье в безраздельное пользование.

Порядок действий и условия досрочного погашения всей суммы ипотеки следующие:

1. Заранее (рекомендуется за 3-5 дней) прийти в отделение банка и подать заявку, в которой будет указана сумма платежа, дата операции и номер счета для списания денег.
2. До расчетной даты пополнить счет на указанную сумму, внимательно высчитав все проценты и пени, которые будут насчитаны по состоянию на день платежа. К расчету следует отнестись максимально ответственно, т.к. ошибка даже в копейках может обернуться неприятностями при попытке закрыть счет.
3. После списания средств снова посетить отделение банка и попросить выдать документ о полном отсутствии задолженности.
4. Инициировать процедуру закрытия счета во избежание накопления задолженности за его обслуживание.
5. С полученными документами, подтверждающими полный расчет с банком, обратиться в Регистрационную палату, чтобы снять залоговое обременение с жилья, т.е. окончательно получить его в собственность.
6. Посетить страховую компанию и уведомить ее о закрытии кредита. Страховой договор будет аннулирован, и компания вернет средства за неиспользованный период.

Досрочное погашение ипотеки онлайн

При наличии доступа в интернет есть возможность оформить досрочное погашение ипотеки через Сбербанк Онлайн. Данный сервис призван избавить клиентов банка от постоянных визитов в отделения и банкоматы: он позволяет удаленно контролировать состояние счетов и проводить необходимые операции, в т.ч. и выплату ипотечного кредита.

С помощью сервиса Сбербанк Онлайн клиент может инициировать полное погашение ипотеки, а также внести желаемую сумму для частичного погашения. Единственное ограничение вступает в силу, если выбрана аннуитетная система расчетов: заемщик сможет частично погасить тело кредита только с уменьшением суммы дальнейших взносов. Для перерасчета сроков договора займа нужно обратиться в отделение банка.

На сайте Сбербанка доступен кредитный калькулятор, с помощью которого можно предварительно рассчитать изменение графика взносов после частичной досрочной оплаты, так что заемщик сможет заранее увидеть, как изменятся ежемесячные платежи.

Чтобы самостоятельно выполнить процедуру частичного погашения, достаточно перейти на соответствующую вкладку сервиса и выбрать нужную опцию. Откроется страница с запросом номера счета, даты и суммы платежа. Дата выбирается на основании ближайшего дня взноса, обозначенного в графике. В поле «Счет списания» выбирается счет, куда вносятся все платежи для списания их в счет погашения. В «Сумму» также вносится желаемое значение.

Минимальный размер взноса приведен ниже в виде подсказки. Если заемщик намерен внести меньшую сумму, чем предлагает система, ему лучше обратиться в отделение банка и подать заявку там.

Процедура полного погашения через интернет не особенно отличается от частичной. На той же вкладке нужно выбрать опцию «Полностью погасить кредит», и на открывшейся странице ввести ту же информацию: счет, дату и сумму. Счет остается прежним, на который вносились предыдущие платежи. Дату можно выбрать произвольную, без привязки к графику выплат; важно, чтобы она приходилась на рабочий день.

К расчету суммы нужно отнестись максимально внимательно: система подскажет размер возможного досрочного взноса на день оформления заявки, но если желаемая дата платежа отличается от текущей, необходимо будет самостоятельно рассчитать проценты за оставшиеся дни и добавить их к итоговой сумме. Внести средства на счет в полном объеме нужно до момента списания: Сбербанк Онлайн устанавливает крайний срок внесения средств как 21.00 выбранного дня.

Как сделать частично досрочное погашение

Подавая заявление в банке, с учетом условий частичного досрочного погашения клиент может рассчитывать как на уменьшение последующих платежей, так и на сокращение срока ипотеки. Выбор следует сделать заранее, обдумав свои возможности и перспективы.

Определившись с вариантом, как частично досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, к сотрудникам своего отделения банка лучше обращаться за несколько дней до выбранного дня оплаты. В заявке указывается, помимо номера счета, даты и суммы, форма перерасчета оставшегося долга: сокращение срока кредита или уменьшение размера последующих взносов.

До указанной даты необходимо убедиться, что на счете достаточно средств для операции, или вовремя внести их. Минимальная сумма для такой процедуры не обозначена, размер взноса для частичного погашения согласовывается с сотрудником банка исходя из возможностей заемщика.

Все средства, внесенные сверх обозначенной графиком суммы, должны пойти на погашение тела кредита. В квитанции, полученной после зачисления средств, необходимо тщательно проверить, куда зачтены деньги, как изменилась конечная дата или ежемесячный платеж в графике. При обнаружении несоответствия операции требованиям, указанным в заявке, рекомендуется сразу же обратиться в банк, чтобы исправить ситуацию.

Видео как досрочно погасить ипотеку:

Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2019 году?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.

Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2019 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?

Важные аспекты

На законодательном уровне не существует точного понятия о досрочном погашении банковского кредита. По этой причине не все заемщики правильно понимают суть процедуры.

К примеру, многие полагают, что внеся ежемесячный платеж больше положенной суммы, они частично погасили досрочно.

Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.

Условия досрочного погашения для преждевременного закрытия четко прописываются в договоре с банком. Причем отдельный порядок предусматривается для полного и частичного погашения.

Закон не запрещает клиенту заплатить больше, чем положено для ежемесячной выплаты. Однако банк вправе по собственному усмотрению учитывать денежные суммы сверх платежа.

То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.

Обычно переплата вычитается из последних платежей, сокращая общий срок кредитования. Получается, что длительность кредитного периода и размер переплаты сокращаются, но до полного погашения нужно вносить платежи согласно .

В «Сбербанке» при досрочном погашении с 2011 года комиссия не взимается. Величина необходимой для досрочного погашения суммы зависит от графика платежей.

При дифференцированных выплатах нужно просто перевести необходимую для погашения сумму на счет оплаты.

При наступлении срока очередного платежа по графику деньги спишутся. Не потребуется специально подавать заявления, собирать какие-то документы.

Чем меньше задолженность, тем меньшая сумма процентов начисляется и тем меньшей будет переплата. Досрочное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно как при полном, так и при частичном погашении.

Но также следует учитывать и размер суммы, выделенной на погашение долга. К примеру, нужно погасить и сумма достаточно велика.

Можно сравнить выгоды разных вариантов использования этой суммы. Если кредит погашается досрочно, выгода измеряется в разнице по переплате.

Но крупную сумму можно положить на на весь срок кредитования. Возможно, величина полученной превысит размер переплаты по кредиту.

При этом дивиденды от депозита можно использовать для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
То есть, определяя, насколько выгодно досрочное погашение кредита, нужно просчитать выгоды в различных ситуациях применительно к параметрам конкретного займа.

Действующие нормативы

До 2011 года почти все российские банки взимали штрафы за досрочное погашение кредитов. Причем санкции применялись и при полном и при частичном погашении.

Некоторые банки прописывали в договоре помимо применения штрафов еще и условие о запрете на досрочное погашение в течение определенного времени.

Как правильно все рассчитать

При аннуитетной и дифференцированной схемах погашение кредита раньше срока будет разным. В случае аннуитета расчет более прост.

Ежемесячные платежи одинаковы и при необходимости можно использовать график выплат. В ситуации с дифференцированными платежами рассчитать размер суммы для погашения сложнее.

Желательно обратиться в «Сбербанк», где менеджеры точно рассчитают параметры процедуры. Но также можно воспользоваться калькулятором расчета суммы досрочного погашения кредитов.

На сайте «Сбербанка» такового не предусмотрено, но калькулятор легко найти в сети на других сайтах. Например, на CalcSoft ru .

От пользователя сервиса потребуется указать:

• дату начала кредитного периода;
• сумму займа;
• ставку процентов;
• период кредитования;
• тип выплат (аннуитетные или дифференцированные);
• сумму платежа;
• дату погашения.

По результатам расчета калькулятор определит сумму, нужную для досрочного погашения. Но значение имеет и то, планируется ли полное погашение или частичное.

Частичное

При частичном погашении кредита в «Сбербанке» практикуется два варианта:

1. Уменьшение ежемесячного платежа.
2. Уменьшение срока кредитования.

Если клиент просто внесет на дату очередного платежа большую сумму, то излишек будет вычтен из последних платежей. На размер периодических выплат это никак не повлияет.

Для изменения параметров кредита заемщику надлежит обратиться в «Сбербанк» лично и составить новый график выплат.

Схема полностью пересчитывается с учетом пожеланий клиента – срок кредитования сохраняется с уменьшением платежей или платежи остаются прежними, но уменьшается кредитный период.

Так позволяет осуществить «Сбербанк» досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования.

Платежи остаются прежними, но за счет сокращения достаточного долгого срока выплат, клиент получает выгоду в виде уменьшения переплаты.

Клиент подписывает новый график погашения и погашает кредит уже в соответствии с новой схемой.

Полное

При полном погашении кредита в «Сбербанке» происходит перерасчет начисленных процентов. Все процентные начисления, которые должны были выплачиваться после даты досрочного погашения, возвращаются.

Видео: правила досрочного погашения кредита


К этому дню необходимо перечислить в счет оплаты необходимые средства. Если расчет произведен неверно, то некая часть останется непогашенной. На нее будут впоследствии начисляться проценты.

Потому нужно после самостоятельного расчета убедиться в его правильности у банковского менеджера. Сразу после полного досрочного погашения нужно лично обратиться в банк и получить справку о полном погашении кредита.

Пошаговая инструкция действий

Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:

1. Ознакомиться с кредитным договором, графиком выплат и порядком погашения.
2. Рассчитать сумму для досрочного погашения с учетом аннуитетных или дифференцированных выплат.
3. Сверить свои расчеты с расчетами специального калькулятора и/или банковского менеджера.
4. Написать заявление в «Сбербанк», уведомив о желании полностью или частично погасить займ.
5. К планируемой дате погашения, указанной в заявлении, перечислить нужную сумму на счет оплаты кредита.
6. Лично посетить отделение «Сбербанка» для составления нового графика платежей или получения справки о погашении кредитной задолженности.

В данный перечень можно добавить пункт о сравнении выгод. А именно, какая сумма может быть сэкономлена при преждевременном погашении, и какую выгоду можно получить от иного использования этой суммы.

Можно ли выплатить онлайн

Досрочно погасить кредит можно через «Сбербанк Онлайн». Это выглядит так:

1. Войти в свой кабинет.
2. В разделе «Кредиты» найти свой действующий кредит.
3. Выбрать вариант погашения — частичное или полное.
4. Заполнить онлайн-заявку, указав счет и дату для списания, сумму оплаты и т. д.
5. После оформления заявки нажать «Подтвердить», предварительно проверив заполнение.
6. В соответствующее поле ввести sms-код, высланный системой на зарегистрированный телефонный номер и нажать повторно «Подтвердить».

Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит. Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ок.

Мы попытаемся объяснить, в каком случае досрочное погашение на самом деле не происходит, хотя средства и поступили на нужный счет, а заявление написано правильно. Калькулятор на нашем сайте, пока не может правильно посчитать данный случай. Попытаемся сделать это вручную.

После досрочного погашения пользователь написал следующее

Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.

Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35554 так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?

Механизм учета досрочного погашения.

Давайте попытаемся разобраться в ситуации. Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.
Алгоритм погашения такой.

1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа .

Что же произошло в нашем случае?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год

Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов.
Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки

Минимальная сумма досрочки > 25566,64

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза

Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесия дополнительных средств в счет погашения основного долга. В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.